铁道部


铁道部关于加大房改力度加快建房步伐的若干规定
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根据国务院房改《决定》和铁路《实施办法》的要求，为了认真落实全路领导干部会议精神、“九五”职工生活规划和全路住房工作会议的部署，做出如下规定。
一、全面建立住房公积金制度
1．企业和行政、事业单位，凡未为在职职工建立住房公积金的，必须在1996年上半年建立。住房公积金由个人交纳和单位资助组成，归个人所有。
2．职工交纳和单位资助的住房公积金必须同时到位。单位为职工交纳的住房公积金，应首先从住房周转金中解决，不足部分由各单位主管部门下拨的住房资金、企业的成本费用及其他渠道（如多种经营等）解决。考虑到铁路当前的实际情况，铁路运输企业在成本、费用中补充住房公
积金的比例，不能超过住房公积金的50％。行政、事业单位为职工交纳的住房公积金，立足于原有住房资金的划转；不足部分，全额预算的行政、事业单位由财政预算拨付；差额预算的事业单位按差额比例由财政预算和单位自有资金解决；自收自支的事业单位比照企业开支渠道列支。
3．1996年职工和单位的住房公积金缴交率均为5％，缴交基数为职工本人上年月平均工资。随着经济发展和职工工资收入水平的提高，缴交率要逐步提高。有条件的单位，住房公积金的缴交率今年就可以高于5％，以增强职工购建住房的能力。
4．各单位要明确住房公积金管理机构，归口管理住房公积金，在银行设立专户，财务部门进行监督。住房公积金用于职工购、建、大修住房，不得挪作他用。
二、积极推进住房租金改革
为了逐步改变住房的低租金福利型分配方式，保证住房维修管理服务所需要的资金，国务院房改《决定》要求，2000年房租必须达到占双职工家庭平均工资15％的水平。部已制订出一、二、三步租金改革规划，按照第二步规划，1996年平均租金水平不低于双职工家庭平均工
资的6％。各单位必须制订租金改革规划，积极推进租金改革。未按规划推行租金改革的，企业为职工交纳的公积金不得计入成本。
三、稳步出售公有住房
售房是搞活住房存量，加快资金回收，促进住房商品化的关键手段。出售公有住房要在建立公积金、大力推进租金改革、建立分期付款和抵押贷款制度等配套改革的前提下，积极稳妥地推进。
1．按照国家政策，凡1996年新建住房必须进入新体制，即实行先售后租，有偿分配。
2．售房价格。对中低收入家庭实行标准价和成本价，对高收入家庭实行市场价；2000年前逐步取消标准价，完全实行成本价和市场价售房。关于家庭中低高收入的标准，可参照当地政府的规定执行。
在租售比价不合理的情况下，为了以提租促售房，可以在收取房租的同时收取房屋租赁保证金。
3．公有住房的出售收入，要纳入住房原产权单位的住房基金，用于住房建设和住房制度改革。
4．做好售房后的维修、管理、服务工作。新建小区、新建楼房出售后，必须实行物业管理。1996年各单位都要进行物业管理试点，1997年逐步推开。
四、调动各方面积极性，多渠道筹集建房资金
为了达到本世纪末实现住房小康的目标，一定要在建房筹资机制上取得突破性进展。
1．1996年要彻底改变住房建设由国家、单位统包的旧体制，坚持实行国家、单位、个人共同负担的原则。
2．铁道部住房投资分配，要充分体现支持改革的政策导向，以更多地吸引单位、个人投资。对于单位、个人筹资比例大的企事业单位，部要相应给予投资倾斜。
3．努力开拓新的筹资渠道。要充分利用铁路一些土地和住宅处于黄金地段的优势，依法有偿转让土地使用权，取得级差收益，用于住房建设。可与路外单位或外商联合建设、改造铁路危旧房屋；通过房地产开发，出售商品房、商业用房，取得收益，投入住房建设。用好盘活现有住房
资金，使其滚动发展，可以从中提取一部分支付建房贷款利息，用以扩大建房贷款规模，加快住宅建设。
4．继续鼓励和支持各单位以各种形式集资建房，按各方出资比例界定住房产权，积极稳妥地向售房过渡。鼓励和支持对铁路沿线、施工单位的职工家庭实行自建公助等方式建房。对夫妇双方不在一个单位的家庭，可由双方单位共同负担住房资金。
五、实行对住房规划、筹资、建设、管理的统一领导
为加快住房建设步伐，必须实行归口管理，有关住房建设的重要问题，要由主要领导统一决策，计划、设计、征地、拆迁、筹资、施工、分配等各有关部门要紧密合作，合理组织，提高效率。
六、制订建房规划，提高质量，降低造价，缩短工期
1．各单位要制订切实可行的五年建房规划和分年度实施目标，明确投资额、建房面积、户数、拟达到的人均使用（或居住）面积、每年的筹资目标及采取的措施等。
2．住房规划应包括新建住房规划和旧住房改造规划，除住房数量指标外，还要有住房质量、居住环境标准。
3．住房建设要通过招标选择设计施工单位，实行项目经理责任制，积极推行建设监理制。要采取切实有效的措施，努力降低造价，缩短工期，提高质量。
4．建房规划的实施目标，要纳入各单位领导的考核责任范围。
七、对进行现代企业制度试点单位的政策
进行现代企业制度试点的铁路企业，要积极创造条件，探索把住房补贴理入工资，实行住房资金、住房管理与生产经营相分离等改革政策。
八、对困难企业、困难职工的倾斜政策
各单位、各部门要切实关心群众生活，搞好调查研究，摸清困难企业、困难职工的具体情况，确定困难企业和困难职工的标准。要有针对性地对困难企业制定相应政策。在提租上，可对困难职工和离退休人员，制定相应的减免补政策。
九、积极争取纳入国家安居工程
国家安居工程是推动房改、加快住房建设及解危解困的重大举措。1996年国家在88个大中城市中实施安居工程，铁路单位要积极创造条件，主动向所在城市争取列入安居工程，以取得地方减、免税费等优惠政策。
十、加强领导，健全机构，保证住房制度改革健康推进
解决住房问题涉及职工群众切身利益，直接关系到职工队伍的稳定，铁路改革、运营和发展，各级领导要把房改房建作为一件大事，列入重要议事日程，切实加强领导，扎实有效地推进。
1．建立健全住房工作机构。各单位都要克服临时任务、临时机构、临时人员的思想，组成以主要领导负责、有关部门参加的房改房建领导小组，明确职责，落实机构和人员，抓好工作。
2．坚决执行国务院和铁道部深化房改的政策规定，按规范全面入轨，抓关键重点突破。凡涉及房改的具体政策规定，必须经各级房改领导小组审议。
3．要加强房改房建队伍的建设，通过各种形式的教育培训，提高工作人员的素质。
4．各级领导要严格要求自己，坚决抵制和纠正各种不正之风，在房改工作中做廉洁自律、关心群众的表率。



1996年5月20日
　　　　　　　　　“法定”受益人的实质及其所产生的问题

　　　　　　　　中国太平洋人寿保险公司石家庄分公司　夏晓东


　　在人寿保险的投保单填写项目中，“受益人”一栏的填写是比较重要的，它关系到发生保险事故时谁会得到保险的保障。如果填写不正确，投保人和被保险人所希望的被保障者可能得不到保险金，这就违背了投保者的本意，也使得保险不能充分发挥其应有的保障作用。
　　人寿险保险公司在业务承揽过程中，投保人对受益人一栏中只写“法定”或“法定受益人”的情况比较常见，保险公司对此一般也予以认可。但结合有关法律规定分析，这种写法是不明确的，在理赔时会有很多问题。现结合笔者在理赔实际工作中遇到的案件对此问题进行分析。
　　案例一：李某于2002年8月2日为自己在某保险公司投保了终身人寿保险，意外身故保险金额6万元，投保单上受益人一栏填写为“法定”。投保时李某与妻子王某已结婚5年，生有一子，2周岁。2003年8月李某与王某离婚，儿子由王某抚养，2004年5月李某与蔡某再婚，蔡某与其前夫生有一女，由蔡某抚养。2004年10月李某因车祸死亡，经保险公司调查情况属实，属保险责任，应给付6万元意外身故保险金。现王某、蔡某都向保险公司提出索赔申请，王某称李某投保时将受益人填写为“法定”，依李某投保时的意思表示和业务员的解释，受益人“法定”就是指投保时的法定继承人，只有自己和儿子才能领取李某的身故保险金；蔡某则称保险单既然约定受益人为“法定”，就应根据继承法的规定分配保险金，自己和腹中已3个月大的胎儿应得到保险金，与前夫所生女儿因与李某形成了继父女关系，也应享有继承权。保险公司理赔人员在分配这6万元保险金时也产生了较大的分歧，致使案件迟迟不能了结。
　　相关法律对受益人的有关规定　　受益人“法定”或“法定受益人”这个名词在我国的《保险法》中并无规定，在《继承法》和《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见》中只有“法定继承人”的规定，而无“法定受益人”的规定。在人寿保险业务承揽中，业务人员往往把“法定受益人”理解为“法定继承人”，这其实是错误的，二者之间的差别还是很大的。从字面上来说，“法定受益人”应理解为“法律明确规定的受益人”。《保险法》中有关受益人的规定见于第六十一条和第六十三条，《保险法》第六十一条规定：人身保险的受益人由被保险人或投保人指定，投保人指定受益人时须经被保险人同意。由此规定可见《保险法》中对于受益人的确定方式，只是给予投保人、被保险人选择受益人的权利，并未直接给出明确的强制性规定，也就是说受益人只有“指定”而无“法定”。“法定继承人”则是继承法律关系中的一个概念，是指根据继承法规定直接取得继承资格的人。《继承法》第五条 规定：继承开始后，按照法定继承办理；有遗嘱的，按照遗嘱继承或者遗赠办理；有遗赠扶养协议的，按照协议办理。继承法规定的法定继承人范围是：第一顺序为被继承人的配偶、子女、父母；第二顺序为被继承人的兄弟姐妹、祖父母、外祖父母；死于被继承人之前的子女的直系亲属享有代位继承权；对公婆或岳父母尽了主要赡养义务的儿媳或女婿也有继承权。继承开始后，只有既无遗赠抚养协议，又无遗嘱或遗赠时才能适用法定继承。被保险人的遗产按法定继承处理时才会有法定继承人。由此可见受益人与法定继承人是不同法律关系中的主体，把二者混为一谈显然是不合适的，依此理解来给付保险金会面临很多问题。
　　通过以上分析，我们可以发现把受益人“法定”或“法定受益人”理解为“法定继承人”是错误的，把受益人写为“法定”是极不规范的。由于相关法律对受益人无明确的强制性规定，因此受益人 “法定”或 “法定受益人”应视为未指定受益人。如未指定受益人，《保险法》第64条规定：没有指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。
　“法定”受益人在理赔中易产生的问题　　在人寿险保险公司理赔实际工作中，根据《继承法》的规定给付保险金会面临很多问题，处理不当极有可能会陷入被保险人财产继承纠纷之中。现结合《继承法》有关规定对常见问题进行分析。
　　1、保险公司审核相关权利人的义务加大　　投保人、被保险人在投保时如明确指明了受益人，发生理赔时，受益人仍生存，则受益人可以依据保险合同得到被保险人的死亡保险金，保险公司在给付保险金时只需核对受益人的身份证明即可，处理起来会很简单。如果投保人或被保险人在投保时将受益人填定为 “法定”或“法定受益人”，保险公司应按《继承法》的规定进行给付：首先要看被保险人有无遗赠抚养协议、遗嘱和遗赠，然后才能按法定继承进行给付，给付时还负有核对被保险人法定继承人的义务。这种情况下保险公司在给付保险金时会很谨慎，因为一旦处理不当，可能就会遗漏继承人，损害相关权利人的合法继承权，如果补救措施不到位就会置身于被保险人的继承纠纷之中。
案例二：于某于2001年4月为自己投保了终身寿险一份，疾病身故保险金额2万元，受益人填写为“法定”。2003年5月于某因病身故。其长子、次子向保险提出了索赔申请，保险公司核实后向二人履行了给付义务。给付后发现于某有三个儿子，一个女儿，其第三子于1998年因车祸死亡，遗有一个5周岁男孩。根据《继承法》第十条“遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。”的规定，于某的女儿也有继承权；根据《继承法》第十一条“被继承人的子女先于被继承人死亡的，由被继承人的子女的晚辈直系血亲代位继承。”的规定，于某第三子的儿子也有继承权。保险公司在给付于某身故保险金时未尽核实继承人范围的义务，有遗漏法定继承人的行为。
　　2、“法定受益人”与“法定继承人”混同出现的问题　　长期寿险保单在各家寿险公司的保单中占有相当的比重，终身期限保单又占长期保单的很大比例。随着时间的变迁，投保人、被保险人的家庭结构很可能会发生变化，如婚姻、生育、死亡等因素都可使其家庭结构产生变化。如不明确指定受益人，仅约定受益人“法定”，把“法定受益人”混同为“法定继承人”理解，就会使保险事故发生时的保险金领取人处于不确定状态。比如对于婚后投保，离异后再婚者，如果将其所写的“法定”理解为投保时法定，则其前夫（妻）有得到保险金的权利；如果理解为出险时法定，则其现任夫（妻）有取得该保险金的权利。持不同观点的人处理这个问题所得的结果是不同的，如依投保人投保时的真实意思表示来说，前一种观点是正确的，投保人希望按投保时自己的家庭状况确定受益人；但在寿险理赔实践中，按法定继承来分配保险金是在被保险人死亡之后，此时的“法定”会因被保险人家庭关系的变化而与投保时的“法定”不同，从而导致保险事故发生时的受益人可能与合同订立时投保人、被保险人期望的受益人大相径庭，保险金的兑现可能与当初签订寿险合同时投保人、被保险人的意愿相悖。
　　3、受益权、继承权在保险金给付上的差别　　受益权在被保险人死亡之前对受益人来说是一种期待权，在发生保险事故、被保险人死亡后这种期待权就转化为受益人的现实财产权利。如果投保人、被保险人明确指定了受益人，则其他人不能基于与被保险人的债务关系对保险金提出要求，也即被保险人的死亡保险金在其死亡后应转化为受益人的财产。其他人如果基于与被保险人的的债务关系而要求得到该笔保险金实际上是损害了受益人的合法财产权。如果投保人、被保险人将受益人填写为“法定”或“法定受益人”，则被保险人的死亡保险金应视为其遗产。根据《继承法》第三十三条之规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，如被保险人生前有未缴纳的税款或负有债务，则相关当事人可以依据《继承法》中的规定对被保险人的遗产提出先予清偿要求；因为是遗产，被保险人死亡前还可以通过遗嘱的方式对自己的死亡保险金进行处置，保险公司给付时还负有核实有无遗嘱及遗嘱真实性的义务。
　　案例三：李某于1998年为自己投保了终身人寿保险一份，身故保险金额5万元，受益人指定为自己的女儿左某。2003年10月李某因疾病身故，保险公司准备给付左某5万元保险金之时，接到了法院冻结李某5万元身故保险金的《民事裁定书》。经了解得知李某生前做生意时曾向高某借款3万元，高某曾多次向李某索要未果，李某死后，高某打听到李某有5万元身故保险金，为讨回自己的3万元钱，高某向法院递交了起诉状，并提出了诉前财产保全申请。案件后来在保险公司交涉之下，法院发现案件处理有误，及时进行了纠正。
　　综上所述，投保单上“受益人”一栏填写为“法定”或“法定受益人”，会导致没有指定受益人的后果。理赔时不仅增加了保险人履行给付保险金义务的难度，而且有可能违背投保人、被保险人投保时的保障设想。因此，投保人寿保险时，明确指定受益人是非常重要的。

注：本文所提及受益人均指狭义上受益人，即死亡保险金受益人。